住宅ローンの金利差の影響は？
例えば貯金が1000万円あるとしまして、これを頭金にする場合に物件の価格に加えて登記費用や住宅ローン保証料、引越費用といった諸費用が掛かります。目安は新築なら物件価格の５～７％、中古なら８～１０％程度ですが、給与が減ったり病気に掛かったりと、いざという時に備えた貯金も２００万円は残しておきたいところで、頭金に充てられるのは、５００万円ぐらいです。
返済金額は、金利に大きく左右されますが、お金を借りると元本に掛かる利息の割合％を金利と言いますが、半年ごとに金利が見直される変動金利型のローンは現在、多くの場合１％を切っています。
仮に３０００万円を借り、３０年間毎月同じ額を返済していくとしまして、金利がずっと年１％だと、利息の総額は４７４万円で元本を含め、返済総額は３４７４万円です。同様に年２％だと返済総額は３９９２万円、年３％だと４５５３万円に膨れます。
将来金利が上がるかは分かりませんが、１９９１年には変動金利で年８％もありまして、変動金利型は、返済額に占める元本と利息の割合は変更されるものの、毎月の返済額は５年間変わりません。返済額がそれまでの１．２５倍を超えないように緩和する措置もあります。ただ、なるべくリスクを避けたいなら、全期間金利が固定されたローンを選びましょう。
固定金利の代表が「フラット３５」で現在は変動金利より高金利ですが、最後まで返済額が変わらない安心感があります。民間のローンには当初１～１０年間は金利を固定しておき、その後変動金利型などに移行するタイプもあります。
又、ローンに付ける団体信用生命保険(団信)で万が一債務者の方がお亡くなりになった場合にローン残高が保険金として支払われます。これで返済が完了し、残された家族はそのまま住み続けられます。
銀行から借り入れる場合、団信加入が金利に含まれている場合が多く金融機関が保険を掛けております。「フラット３５」は団信は任意加入ですが入ることをお勧めします。保険料は０．２８％で表示金利に含める形に変わりました。健康でないと加入出来ませんのでご注意下さい。
